經(jīng)歷多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2015年末，央行正式發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”），并于2016年7月1日正式實(shí)施。事實(shí)上，人民銀行從2010年就開始啟動網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展與規(guī)范相關(guān)研究工作，此次《管理辦法》對賬戶進(jìn)行三類分類監(jiān)管，受到廣大支付機(jī)構(gòu)的普遍歡迎。
此次，央行將通過不同身份驗(yàn)證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類 ，并設(shè)置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬，但限額只有1000元；通過3個驗(yàn)證渠道的II類賬戶可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、年支付額度10萬元；通過5個驗(yàn)證渠道的III類賬戶，除了可以消費(fèi)轉(zhuǎn)賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，年累計(jì)交易額最高可以達(dá)到20 萬元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計(jì)1000元以內(nèi)的紅包。如果發(fā)紅包金額已經(jīng)超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認(rèn)證。此外，支付賬戶還有日限額。支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書，電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證交易，單個客戶所有支付賬單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。
對極少數(shù)消費(fèi)者，或者消費(fèi)者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網(wǎng)關(guān)支付等方式組合完成。
快捷支付被盜刷，銀行要先行賠付。《管理辦法》對于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應(yīng)的規(guī)定。快捷支付是支付機(jī)構(gòu)和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機(jī)構(gòu)代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。
實(shí)踐中，快捷支付由于該業(yè)務(wù)涉及客戶、支付機(jī)構(gòu)及銀行三方，權(quán)責(zé)關(guān)系相對復(fù)雜，一旦發(fā)生風(fēng)險損失，客戶維權(quán)困難。《管理辦法》明確，支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務(wù)授權(quán)，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗(yàn)證方式、交易限額及風(fēng)險賠付責(zé)任。
《管理辦法》強(qiáng)調(diào)，銀行是客戶資金安全的管理責(zé)任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進(jìn)行交易驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)代為進(jìn)行交易驗(yàn)證，銀行承擔(dān)快捷支付資金損失的先行賠付責(zé)任。
相當(dāng)于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護(hù)消費(fèi)者的責(zé)任和義務(wù)的表現(xiàn)，但最終要視各方風(fēng)險責(zé)任由對應(yīng)的責(zé)任主體承擔(dān)對應(yīng)的損失。有專家認(rèn)為，這樣的安排將推動部分銀行在該領(lǐng)域的風(fēng)險賠付機(jī)制（類似風(fēng)險撥備）探索建立。也會促使銀行更為審慎地與第三方開展網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。此外，辦法實(shí)行后，支付公司為客戶開立支付賬戶時，需要通過銀行驗(yàn)證客戶身份，而這將推動銀行執(zhí)行市場化的定價政策并承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
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