經歷多稿的第三方支付管理辦法終于出爐。在2015年末，央行正式發(fā)布《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》（以下簡稱“管理辦法”），并于2016年7月1日正式實施。事實上，人民銀行從2010年就開始啟動網絡支付發(fā)展與規(guī)范相關研究工作，此次《管理辦法》對賬戶進行三類分類監(jiān)管，受到廣大支付機構的普遍歡迎。
此次，央行將通過不同身份驗證方式所開的支付賬戶，按照安全級別從低到高分成了I、II、III三類 ，并設置了不同的支付限額。相比7月底征求意見，新版辦法特別新增了I類支付賬戶，只通過一個外部渠道開立的I類支付賬戶，賬戶余額可用于消費和轉賬，但限額只有1000元；通過3個驗證渠道的II類賬戶可以消費、轉賬、年支付額度10萬元；通過5個驗證渠道的III類賬戶，除了可以消費轉賬外，還能購買投資理財?shù)冉鹑诋a品，年累計交易額最高可以達到20 萬元。
也就是說，沒有綁定銀行卡的微信用戶可通過微信零錢包收發(fā)累計1000元以內的紅包。如果發(fā)紅包金額已經超過1000元，還想再發(fā)就得追加身份認證。此外，支付賬戶還有日限額。支付機構采用不包括數(shù)字證書，電子簽名在內的兩類（含）以上要素進行驗證交易，單個客戶所有支付賬單日累計金額應不超過5000元。
對極少數(shù)消費者，或者消費者偶發(fā)的大額支付，可以通過支付賬戶余額支付、銀行卡快捷支付、銀行網關支付等方式組合完成。
快捷支付被盜刷，銀行要先行賠付?！豆芾磙k法》對于近年來使用廣泛的快捷支付也有相應的規(guī)定?？旖葜Ц妒侵Ц稒C構和銀行通過協(xié)議與客戶約定，由支付機構代其向銀行發(fā)送支付指令，直接扣劃客戶綁定的銀行賬戶資金的支付方式。
實踐中，快捷支付由于該業(yè)務涉及客戶、支付機構及銀行三方，權責關系相對復雜，一旦發(fā)生風險損失，客戶維權困難?！豆芾磙k法》明確，支付機構和商業(yè)銀行合作為客戶提供快捷支付業(yè)務時，應當事先或在首筆交易時分別與客戶建立清晰、完整的業(yè)務授權，同時明確約定扣款適用范圍、交易驗證方式、交易限額及風險賠付責任。
《管理辦法》強調，銀行是客戶資金安全的管理責任主體，在后續(xù)交易時無論是由銀行進行交易驗證還是支付機構代為進行交易驗證，銀行承擔快捷支付資金損失的先行賠付責任。
相當于是說，銀行先行賠付是銀行履行保護消費者的責任和義務的表現(xiàn)，但最終要視各方風險責任由對應的責任主體承擔對應的損失。有專家認為，這樣的安排將推動部分銀行在該領域的風險賠付機制（類似風險撥備）探索建立。也會促使銀行更為審慎地與第三方開展網絡支付業(yè)務。此外，辦法實行后，支付公司為客戶開立支付賬戶時，需要通過銀行驗證客戶身份，而這將推動銀行執(zhí)行市場化的定價政策并承擔相應責任。
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